長(zhǎng)期以來(lái)，P2P行業(yè)主要以流量為核心進(jìn)行跑馬圈地，其弊端已日益暴露，主要表現(xiàn)在一味重視數(shù)據(jù)表現(xiàn)，過(guò)于忽略產(chǎn)品質(zhì)量，以致于部分平臺(tái)存在大量逾期壞賬。隨著監(jiān)管趨緊，行業(yè)回歸理性，互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本位的重要性上升，有效風(fēng)控的根本則必然是從源頭資產(chǎn)抓起。房融界作為一家以房抵標(biāo)為主要資產(chǎn)的網(wǎng)貸借貸平臺(tái)，穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)四年，在房貸風(fēng)控上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。房融界創(chuàng)始人兼CEO王小虎表示，做好房抵貸款風(fēng)控，關(guān)鍵要把控好三個(gè)方面：看人、看房、看還款能力�？唇杩钊四挲g、教育程度、家庭狀況、個(gè)人信用房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)范防最核心的一環(huán)就在于借款人，若借款人的本身質(zhì)量高，即使其在還款能力不足的情況下，雖有可能會(huì)拖欠，但會(huì)很配合，會(huì)積極籌措資金還款，出借人風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低;而借款人本身質(zhì)量就不高，很有可能他有還款能力，也會(huì)想方設(shè)法拒絕償還借款。評(píng)判借款人質(zhì)量，我們一般把30- 45 歲這一區(qū)間，作為評(píng)分最高的區(qū)間，大于和小于這個(gè)區(qū)間的評(píng)分得分會(huì)相對(duì)低一些。對(duì)于特別年輕的借款人，對(duì)其名下房屋要核實(shí)來(lái)源，因?yàn)檫@部分借款人往往自身沒(méi)有能力和實(shí)力買房。在借款人受教育程度上，往往給予教育程度高的人更高的評(píng)分，一般來(lái)說(shuō)本科及以上學(xué)歷屬于低風(fēng)險(xiǎn)客戶，中等學(xué)歷客戶為適度風(fēng)險(xiǎn)客戶，小學(xué)學(xué)歷或未受教育的客戶則相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更高一些。除此之外，還要看借款人的家庭及婚姻狀況，相對(duì)而言，越和睦、越幸福的家庭得分越高，而存在家庭糾紛的借款人評(píng)分則較低，已婚、有子女比未婚、沒(méi)子女、離異等情況得分高。對(duì)于結(jié)婚三年以上的已婚沒(méi)子女借款人需要了解沒(méi)有子女的原因，評(píng)估其家庭穩(wěn)定性。這里，我們可以設(shè)立一些指標(biāo)，如借款人平時(shí)在家庭吃飯的次數(shù)、帶家人旅游度假的次數(shù)、是否參加子女學(xué)校的活動(dòng)、家庭成員精神風(fēng)貌等來(lái)了解借款人的情況。另外，我們還要了解借款人的信用狀況，這是最直接的能夠反映借款人質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)。可以通過(guò)查詢企業(yè)主個(gè)人銀行征信，以及利用大數(shù)據(jù)獲取借款人有沒(méi)有及時(shí)付水費(fèi)、電費(fèi)、房屋租金、有無(wú)及時(shí)給員工發(fā)放工資和借款人的社會(huì)聲譽(yù)等數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行評(píng)判�？捶课菁爱a(chǎn)權(quán)狀況、房屋價(jià)格既然是房產(chǎn)抵押貸款，房屋的重要性自然不言而喻。房屋抵押作為一種擔(dān)保措施可以起到保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的作用，當(dāng)?shù)谝贿�款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，作為第二還款來(lái)源來(lái)彌補(bǔ)第一還款來(lái)源的不足。我們需要根據(jù)抵押房屋的價(jià)值、使用年限、變現(xiàn)能力等選擇并合理確定抵押期限和抵押率。房屋的性質(zhì)是我們關(guān)注的第一點(diǎn)，商品房評(píng)分最高，經(jīng)適房、已購(gòu)公房、央產(chǎn)房得分則相對(duì)較低;第二點(diǎn)是房屋的規(guī)劃用途，住宅、公寓得分最高，別墅和商業(yè)得分次之，辦公房屋得分最低。同時(shí)還需要關(guān)注產(chǎn)權(quán)和房屋基本情況，包括產(chǎn)權(quán)人情況、產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否有共有人、是否有權(quán)屬糾紛、房產(chǎn)證號(hào)、坐落、面積、房屋建成時(shí)間、房本時(shí)間等，此外還要了解該房屋是否存在抵押、是否被查封、是否借款人唯一住房、抵押記錄等。房屋價(jià)格也是需要注意的一個(gè)重點(diǎn)，價(jià)格要合理，以便更容易變現(xiàn)�？梢酝ㄟ^(guò)了解周邊新樓盤價(jià)格、二手房房?jī)r(jià)等，綜合分析確定房屋市場(chǎng)價(jià)格及快速出手價(jià)格，再考慮到過(guò)戶的稅款、中介費(fèi)等之后綜合確定最終評(píng)估價(jià)格及抵押率。看借款人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、開(kāi)支狀況等這可以看作是對(duì)以上兩點(diǎn)的補(bǔ)充，總的原則就是要將借款人的第一還款來(lái)源是否充足作為發(fā)放借款的基本前提條件，要從嚴(yán)審核借款人的財(cái)務(wù)狀況，抵押物等第二還款來(lái)源只能作為第一還款來(lái)源的補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)緩釋因素，要避免簡(jiǎn)單依據(jù)第二還款來(lái)源選擇目標(biāo)客戶。我們要堅(jiān)持救急不救窮的原則，要把錢借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，一定不能把錢借給還不起錢的貧困企業(yè)和個(gè)人。對(duì)于自然人借款人，要了解借款人名下房屋、車輛、股權(quán)等資產(chǎn)狀況，核實(shí)和測(cè)算其凈資產(chǎn)。如果自然人借款人所借款項(xiàng)是用于名下公司周轉(zhuǎn)，還需要了解企業(yè)的資產(chǎn)狀況，比如應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)、存貨、對(duì)外投資等，了解之后綜合分析借款人及其旗下企業(yè)資產(chǎn)狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、凈資產(chǎn)，重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)，核算借款人流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等反應(yīng)企業(yè)變現(xiàn)能力的數(shù)據(jù)。重點(diǎn)了解借款人是否有銀行存款、是否有其他借貸，其配偶的月收入和年收入狀況、了解借款人家庭成本及開(kāi)支情況，根據(jù)了解的情況對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行判斷。如果所借款項(xiàng)是用于名下公司周轉(zhuǎn)，還需要了解企業(yè)對(duì)外負(fù)債情況，營(yíng)業(yè)收入、成本費(fèi)用的情況。通過(guò)測(cè)算凈資產(chǎn)收益率、銷售收入利潤(rùn)率等測(cè)算其盈利能力，通過(guò)測(cè)算利息保障倍數(shù)測(cè)算借款人償還能力。此外，還要了解借款人的借款用途，一定要合理、合規(guī)、合法，并且與借款人的經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配，結(jié)合其借款用途評(píng)估其所說(shuō)還款來(lái)源是否靠譜。以上就是房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)范防中需要把握的三點(diǎn)，但是從實(shí)際情況來(lái)看，房抵標(biāo)客戶一般借錢都比較急，再加上現(xiàn)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，網(wǎng)貸平臺(tái)需要在保證安全的情況下盡快做出決策。王小虎表示，在具體操作中，可以以人和房為重點(diǎn)，通過(guò)多角度進(jìn)行交叉和檢驗(yàn)，做好財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的還原，在盡量降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高平臺(tái)服務(wù)的效率。