我國(guó)已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，基于互聯(lián)網(wǎng)的便捷，人們的消費(fèi)習(xí)慣和金融意識(shí)正在發(fā)生變化，提前消費(fèi)的觀念變得越來(lái)越普及，加之我國(guó)大量小微企業(yè)存在的融資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還有很大的發(fā)展空間。
對(duì)此，房融界創(chuàng)始人、CEO王小虎稱，P2P網(wǎng)貸作為過去幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的主要力量，歷經(jīng)十余年風(fēng)雨，如今正走入正軌。展望未來(lái)，網(wǎng)貸發(fā)展趨勢(shì)更趨于垂直化、合規(guī)化、科技化，而真正的普惠金融、回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，則仍然是網(wǎng)貸行業(yè)的根本。
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未來(lái)網(wǎng)貸模式會(huì)呈現(xiàn)垂直化、合規(guī)化、科技化趨勢(shì)
P2P網(wǎng)貸于2005年誕生于英國(guó)，2007年引入中國(guó)，隨后開始迅速發(fā)展，其依靠信用借款在中國(guó)打開知名度，并很快進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)期。但因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，市場(chǎng)魚龍混雜，對(duì)行業(yè)產(chǎn)生了極大的不良影響。隨即監(jiān)管開始落地，P2P網(wǎng)貸開始進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代，行業(yè)逐步從無(wú)序走向有序。
在近期的一波行業(yè)震蕩期之后，網(wǎng)貸再次進(jìn)入新一輪的合規(guī)建設(shè)階段。這一輪洗牌過后，未來(lái)的市場(chǎng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)力也提出了更高的要求，網(wǎng)貸垂直化、合規(guī)化、科技化趨勢(shì)或會(huì)更加明顯。
首先是垂直化、細(xì)分化。無(wú)論是三農(nóng)、車貸、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融，都對(duì)應(yīng)了小微企業(yè)和個(gè)人不同的用款需求，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說，針對(duì)一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行深耕，要比打一槍換一個(gè)地方更有前景。垂直細(xì)分化發(fā)展能夠提供更加特色和專業(yè)化的服務(wù)，資產(chǎn)多元化，挑選客戶更加精準(zhǔn)。而且和綜合性平臺(tái)相比，垂直細(xì)分化平臺(tái)所管轄的范圍更為專一，風(fēng)控模式也更加集中，網(wǎng)貸平臺(tái)的核心就是風(fēng)控，垂直細(xì)分化在這方面更具優(yōu)勢(shì)。
其次是合規(guī)化、透明化。網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)是提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)，定位只是一個(gè)撮合出借人和借款人的第三方中介，合規(guī)透明本就是平臺(tái)的基本標(biāo)準(zhǔn)，這也是監(jiān)管層對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)的最基本要求。對(duì)于想要深耕行業(yè)的平臺(tái)來(lái)說，合規(guī)運(yùn)營(yíng)、資金透明是條必須遵守的底線，也是保障投資人資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是真心想做好網(wǎng)貸服務(wù)的平臺(tái)最起碼的態(tài)度。在洗牌過后，留下來(lái)的平臺(tái)也必須經(jīng)過合規(guī)、透明這兩道考驗(yàn)。
再就是科技化、信息化。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)而存在，擁有著先天的優(yōu)勢(shì)，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)各種技術(shù)創(chuàng)新，有效的提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，讓網(wǎng)貸服務(wù)變得更便捷、更高效、更透明、更安全。隨著我國(guó)大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)的逐漸成熟和普及，將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)化的科技金融勢(shì)必將成為一種趨勢(shì)，也會(huì)成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要力量。
模式不管如何變化 普惠的本質(zhì)不會(huì)變
網(wǎng)貸行業(yè)因普惠而生，是我國(guó)大力推動(dòng)普惠金融的縮影，它的使命也是踐行普惠金融，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不管未來(lái)行業(yè)模式如何變化，初衷依舊是兩個(gè)字：普惠。
整改細(xì)則中對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布的資產(chǎn)進(jìn)行了明確的限定，個(gè)人借貸不能超過20萬(wàn)，企業(yè)借貸不能超過100萬(wàn)。前者面對(duì)的客戶是個(gè)人消費(fèi)群體，提供的是消費(fèi)金融服務(wù);后者面對(duì)的客戶是中小微企業(yè)，提供的是小微融資服務(wù)，這兩個(gè)群體正好就是普惠金融所涉及的主要群體。
將來(lái)網(wǎng)貸再如何的變化，服務(wù)的人群性質(zhì)不會(huì)變，而且消費(fèi)金融作為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的入口，小微企業(yè)作為推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，網(wǎng)貸行業(yè)未來(lái)還會(huì)大有作為。
有機(jī)構(gòu)發(fā)布的研究報(bào)告顯示，截至2017年末，我國(guó)消費(fèi)信貸(不含房貸)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)9.80萬(wàn)億元。從目前的規(guī)模來(lái)看，消費(fèi)信貸市場(chǎng)仍將保持快速增長(zhǎng)，保守估計(jì)，將有數(shù)十萬(wàn)億級(jí)的消費(fèi)金融市場(chǎng)待挖掘。而我國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元，融資供給僅2.5萬(wàn)億美元(16.5萬(wàn)億人民幣)，潛在融資缺口高達(dá)1.9萬(wàn)億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。
我國(guó)正處在飛速發(fā)展階段，人們的消費(fèi)能力會(huì)進(jìn)一步提升，大量的小微企業(yè)會(huì)持續(xù)出現(xiàn)，未來(lái)網(wǎng)貸平臺(tái)在這兩類群體上還有巨大的發(fā)展空間。
改變是每一個(gè)行業(yè)在前進(jìn)的過程中都會(huì)出現(xiàn)的現(xiàn)象，這也是一個(gè)行業(yè)走向成熟的象征，一切的改變都只是為了讓結(jié)果變得更好，網(wǎng)貸行業(yè)自然也是如此。作為我國(guó)普惠金融的縮影，網(wǎng)貸行業(yè)變化的根本也是為了讓普惠金融變得更便捷，更普及，更高效。