長期以來，P2P行業(yè)主要以流量為核心進行跑馬圈地，其弊端已日益暴露，主要表現(xiàn)在一味重視數(shù)據(jù)表現(xiàn)，過于忽略產(chǎn)品質(zhì)量，以致于部分平臺存在大量逾期壞賬。隨著監(jiān)管趨緊，行業(yè)回歸理性，互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本位的重要性上升，有效風控的根本則必然是從源頭資產(chǎn)抓起。房融界作為一家以房抵標為主要資產(chǎn)的網(wǎng)貸借貸平臺，穩(wěn)健運營四年，在房貸風控上積累了豐富的經(jīng)驗。房融界創(chuàng)始人兼CEO王小虎表示，做好房抵貸款風控，關(guān)鍵要把控好三個方面：看人、看房、看還款能力�？唇杩钊四挲g、教育程度、家庭狀況、個人信用房產(chǎn)抵押貸款風險范防最核心的一環(huán)就在于借款人，若借款人的本身質(zhì)量高，即使其在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但會很配合，會積極籌措資金還款，出借人風險相對較低;而借款人本身質(zhì)量就不高，很有可能他有還款能力，也會想方設(shè)法拒絕償還借款。評判借款人質(zhì)量，我們一般把30- 45 歲這一區(qū)間，作為評分最高的區(qū)間，大于和小于這個區(qū)間的評分得分會相對低一些。對于特別年輕的借款人，對其名下房屋要核實來源，因為這部分借款人往往自身沒有能力和實力買房。在借款人受教育程度上，往往給予教育程度高的人更高的評分，一般來說本科及以上學(xué)歷屬于低風險客戶，中等學(xué)歷客戶為適度風險客戶，小學(xué)學(xué)歷或未受教育的客戶則相對風險更高一些。除此之外，還要看借款人的家庭及婚姻狀況，相對而言，越和睦、越幸福的家庭得分越高，而存在家庭糾紛的借款人評分則較低，已婚、有子女比未婚、沒子女、離異等情況得分高。對于結(jié)婚三年以上的已婚沒子女借款人需要了解沒有子女的原因，評估其家庭穩(wěn)定性。這里，我們可以設(shè)立一些指標，如借款人平時在家庭吃飯的次數(shù)、帶家人旅游度假的次數(shù)、是否參加子女學(xué)校的活動、家庭成員精神風貌等來了解借款人的情況。另外，我們還要了解借款人的信用狀況，這是最直接的能夠反映借款人質(zhì)量的標準。可以通過查詢企業(yè)主個人銀行征信，以及利用大數(shù)據(jù)獲取借款人有沒有及時付水費、電費、房屋租金、有無及時給員工發(fā)放工資和借款人的社會聲譽等數(shù)據(jù)來進行評判�？捶课菁爱a(chǎn)權(quán)狀況、房屋價格既然是房產(chǎn)抵押貸款，房屋的重要性自然不言而喻。房屋抵押作為一種擔保措施可以起到保障債權(quán)實現(xiàn)的作用，當?shù)谝贿�款來源出現(xiàn)問題的時候，作為第二還款來源來彌補第一還款來源的不足。我們需要根據(jù)抵押房屋的價值、使用年限、變現(xiàn)能力等選擇并合理確定抵押期限和抵押率。房屋的性質(zhì)是我們關(guān)注的第一點，商品房評分最高，經(jīng)適房、已購公房、央產(chǎn)房得分則相對較低;第二點是房屋的規(guī)劃用途，住宅、公寓得分最高，別墅和商業(yè)得分次之，辦公房屋得分最低。同時還需要關(guān)注產(chǎn)權(quán)和房屋基本情況，包括產(chǎn)權(quán)人情況、產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否有共有人、是否有權(quán)屬糾紛、房產(chǎn)證號、坐落、面積、房屋建成時間、房本時間等，此外還要了解該房屋是否存在抵押、是否被查封、是否借款人唯一住房、抵押記錄等。房屋價格也是需要注意的一個重點，價格要合理，以便更容易變現(xiàn)�？梢酝ㄟ^了解周邊新樓盤價格、二手房房價等，綜合分析確定房屋市場價格及快速出手價格，再考慮到過戶的稅款、中介費等之后綜合確定最終評估價格及抵押率�？唇杩钊爽F(xiàn)有資產(chǎn)狀況、開支狀況等這可以看作是對以上兩點的補充，總的原則就是要將借款人的第一還款來源是否充足作為發(fā)放借款的基本前提條件，要從嚴審核借款人的財務(wù)狀況，抵押物等第二還款來源只能作為第一還款來源的補充和風險緩釋因素，要避免簡單依據(jù)第二還款來源選擇目標客戶。我們要堅持救急不救窮的原則，要把錢借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個人，一定不能把錢借給還不起錢的貧困企業(yè)和個人。對于自然人借款人，要了解借款人名下房屋、車輛、股權(quán)等資產(chǎn)狀況，核實和測算其凈資產(chǎn)。如果自然人借款人所借款項是用于名下公司周轉(zhuǎn)，還需要了解企業(yè)的資產(chǎn)狀況，比如應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)、存貨、對外投資等，了解之后綜合分析借款人及其旗下企業(yè)資產(chǎn)狀況、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、凈資產(chǎn)，重點關(guān)注資產(chǎn)是否容易變現(xiàn)，核算借款人流動比率、速動比率等反應(yīng)企業(yè)變現(xiàn)能力的數(shù)據(jù)。重點了解借款人是否有銀行存款、是否有其他借貸，其配偶的月收入和年收入狀況、了解借款人家庭成本及開支情況，根據(jù)了解的情況對借款人的還款能力進行判斷。如果所借款項是用于名下公司周轉(zhuǎn)，還需要了解企業(yè)對外負債情況，營業(yè)收入、成本費用的情況。通過測算凈資產(chǎn)收益率、銷售收入利潤率等測算其盈利能力，通過測算利息保障倍數(shù)測算借款人償還能力。此外，還要了解借款人的借款用途，一定要合理、合規(guī)、合法，并且與借款人的經(jīng)營情況、經(jīng)營規(guī)模相匹配，結(jié)合其借款用途評估其所說還款來源是否靠譜。以上就是房產(chǎn)抵押貸款風險范防中需要把握的三點，但是從實際情況來看，房抵標客戶一般借錢都比較急，再加上現(xiàn)在市場競爭愈發(fā)激烈，網(wǎng)貸平臺需要在保證安全的情況下盡快做出決策。王小虎表示，在具體操作中，可以以人和房為重點，通過多角度進行交叉和檢驗，做好財務(wù)數(shù)據(jù)的還原，在盡量降低風險的同時，提高平臺服務(wù)的效率。